Страхование квартиры при ипотеке: что обязательно, а что нет. Полное руководство 2026

Когда вы оформляете ипотеку, банк требует застраховать квартиру — это прямое требование законодательства. Однако обязательная страховка защищает в первую очередь интересы банка, а не собственника жилья. Разберёмся, что именно входит в ипотечное страхование, какие риски покрываются и когда имеет смысл оформлять дополнительную защиту.

Обязательное страхование при ипотеке: что говорит закон

Согласно статье 31 Федерального закона «Об ипотеке», заёмщик обязан застраховать предмет залога от рисков утраты и повреждения. Это означает, что страхуется сама квартира как объект недвижимости, а не имущество внутри неё.

Что входит в обязательное страхование (конструктив)

В страховом договоре объект страхования называется «конструктив». В него входят элементы, формирующие саму «коробку» квартиры:

• Несущие стены
• Ненесущие стены и перегородки
• Межэтажные перекрытия
• Оконные блоки
• Входные двери
• Балконные конструкции (если есть)
• Инженерные коммуникации в стенах

Какие риски покрывает обязательная страховка

Страхователь не выбирает отдельные риски. Все основные риски включены в один пакет автоматически. Как правило, он покрывает пожар, залив, взрыв, стихийные бедствия и другие риски утраты или повреждения конструктивных элементов.

Дополнительно можно выбрать только два параметра: риск терроризма и выплату без учёта износа.

Что НЕ покрывает обязательное страхование

Многие заёмщики ошибочно считают, что ипотечная страховка защищает квартиру полностью. На самом деле стандартный полис не покрывает:

Отделку и ремонт

• Напольные покрытия (ламинат, паркет, плитка)
• Натяжные и подвесные потолки
• Обои, декоративную штукатурку
• Межкомнатные двери
• Сантехнику
• Встроенную мебель и кухню

Движимое имущество

• Мебель
• Бытовую технику
• Электронику
• Личные вещи
• Предметы искусства

Почему важно дополнительное страхование

Представьте ситуацию: у соседей сверху прорвало трубу, и вода залила вашу квартиру. По обязательной страховке вам возместят только повреждения стен и перекрытий. А испорченный ремонт и техника — это ваши личные потери.

То же самое касается пожара, взрыва бытового газа или других страховых случаев: банк получит компенсацию за конструктив, а собственник — нет.

Как правильно застраховать квартиру для себя

Шаг 1: Оцените стоимость имущества

Посчитайте реальные суммы, которые вы вложили в ремонт, мебель, технику и ценные вещи.

Шаг 2: Определите страховую сумму

Страховая сумма должна соответствовать реальной стоимости имущества. Занижение суммы ради экономии приведёт к пропорционально меньшей выплате при страховом случае.

Программа «Домовой» от РЕСО-Гарантия

РЕСО-Гарантия предлагает программу комплексного страхования квартиры «Домовой», которая позволяет застраховать ремонт, мебель и технику.

Преимущества программы:

• Покрытие ремонта, мебели и техники
• Понятные условия и гибкие суммы
• Возможность подключения дополнительных опций
• Скидка 30% при наличии других полисов

Если у вас уже есть ОСАГО или КАСКО в РЕСО-Гарантия, вы получаете скидку 30% на оформление полиса «Домовой».

Сколько стоит дополнительное страхование

Стоимость дополнительной страховки зависит от страховой суммы, типа дома и региона. В среднем по рынку ориентиры выглядят так:

• Квартира с ремонтом на 1 млн рублей — от 5000 рублей в год
• Квартира с ремонтом на 2 млн рублей — от 7000 рублей в год
• Квартира с ремонтом на 3 млн рублей — от 9000 рублей в год

Точная стоимость рассчитывается индивидуально страховой компанией.

Выводы и рекомендации

Обязательное ипотечное страхование защищает только банк. Ремонт, мебель и техника требуют отдельного страхования. Дополнительная страховка стоит относительно недорого и позволяет избежать серьёзных финансовых потерь. Это разумная инвестиция в спокойствие и безопасность семьи.